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看過不吃虧

防疫保單+複保險=被拒保合理?

2022.06.04

防疫保單+複保險=被拒保合理?
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防疫保單因為複保險被拒保

疫情升溫,防疫保單熱賣,卻意外引出了保險公司的風險控管問題。
不外乎以”非被保人親簽” “複保險”為由 予以退保
非被保險人本人親簽,這個比較容易理解,但是 複保險是甚麼? 就讓黑傑克打開天窗說清楚

防疫保單
先說明一下,之前送件的客戶有人買了同業的隔離保單可以承保,卻對其他客戶已有同業保單為由卻不予以承保,保險公司就是違反公平代課原則,亦即相同條件的客戶,卻有不同的待遇。

首先:我們要講的是 我花兩份保費投保兩家公司,要申請第二家理賠可以嗎? 這樣叫做複保險嗎? (對於產物險 以及損害填補原則 這個絕對算是,所以你不能買兩家的竊盜險,但是跟我們今天談的防疫保單完全無關 ****完全無關**** ,保險公司可以設一個限額,但絕對不能講不接受第二家的投保) 看一下大法官的解釋

釋字第 576 號

解釋日期: 民國 93 年 04 月 23 日

解釋文: 保險法第三十六條規定:「複保險,除另有約定外,要保人應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。」 第三十七條規定:「要保人故意不為前條之通知,或意圖不當得利而為複保險者,其契約無效。」係基於損害填補原則,為防止被保險人不當得利、獲致超過其財產上損害之保險給付,......人身保險契約,並非為填補被保險人之財產上損害,亦不生類如財產保險之保險金額是否超過保險標的價值之問題,自不受保險法關於複保險相關規定之限制。

-----以上為補充說明-----可以跳過---直接看底下
大法官解釋的第一個重點 複保險只適用於損害填補原則,因為賠償超過損失價值會有道德風險出現。 機車一輛5萬元 失竊一輛機車可以理賠10萬元,容易有道德風險。 第二個重點 人身價值很難估計,住院一天1000元不夠理賠所以我向另一家保險公司又投保了 住院一天1000元的保險,算是複保險嗎? 複保險幾個簡單要件 同一保險標的物---我 同一保險事故 ----我住院 數個不同保險契約---買了兩張保單

敲你個頭啦 剛才的結果住院一天理賠2000元 那麼我們換成直接向A保險公司買一張保單住院理賠2000元 兩者結果都一樣吧? 既然一樣

第一個模式叫做複保險

第二種為什麼不算?

對 現在這些保險公司錯誤的地方就是 隔離一次理賠 1萬 3萬 不等,1萬的買兩張,不行!!! 卻可以買3萬的一張 ???

我再解釋一次有些公司防疫保單的確診或是隔離費用為1萬元,有些公司如果確診、隔離是理賠3萬元
假設乙買了A保險公司的隔離救理賠3萬元的防疫保單
而甲買了A保險公司的另外一個方案,內容為隔離費用是1萬元的另一防疫保單,因為覺得額度太少某天又買了B公司1萬元的防疫保單,
B公司某天審理的時候卻以A買了兩家保單會有道德風險為由,予以拒保。
這是完全沒道理的,理賠三萬的可以賣,買兩家也不過理賠2萬元,竟然拒保,這個是不對沒道理的

站在法理上和實務面上看保險公司解釋複保險,只能說沒道理,賣了幾張就應該理賠幾張,而且不能對額度少的拒絕承保

目前多數的見解認為,複保險要看的是損害填補原則,所以隔離費用沒有損害填補的事實,保險公司用複保險來拒保,真的是拿錯工具,會被保險業取笑很久了

第三點實務上來講 保險公司怎麼會知道你買了幾家的保單?

通常是壽險公會有紀錄,上面會駐記買了多少壽險、醫療險。

好笑的來了 他知道的是你買了多少壽險 、醫療險 請問防疫保單隔離 算甚麼險?坦白講 我也不 知道 哈哈哈 算健康險、責任險?

如果算健康險 那就會把疫苗險算進去 其實壽險公會登錄的格式沒辦法很精準,主要是現在保險項目廣泛 保險公司通報時候人身都不夠用了當然是希望越簡單越好,所以有可能疫苗險也被當成防疫保單屬於同一商品。

重點來了 如果被保險公司退保 你很不爽要怎麼辦?
文明人 就用文明方式處裡

 

首先到 金融評議委員會申請評議中心

 

網址:https://www.foi.org.tw/index.aspx?lang=1

請求標的: 確認兩造間所訂立之防疫保單保險契約溯及自民國一百一十一年四月○○ 日起存在。

1.保險公司如果之前審核時候可以不在乎是否有買過同業的保單,現在卻用這理由拒保,就是違反金融業的"公平代客原則"
2.除非保險公司本身內規有規範,同業購買額度,不然不能用複保險拒絕核保
3.如果有爭議就去金融評議委員會申請評議中心吧 網址提供在上方
man dia