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看過不吃虧

保險規劃實用的543原則

2022.02.09

保險規劃實用的543原則

    很多人要買保險因為沒觀念沒想法,通常都直接請認識的業務員打個建議書,幾乎所有的人都覺得,這樣就能得到最好的規劃,但是業務員又不會觀落陰,也不是你肚裡的蛔蟲,怎麼知道你的財務狀況和需求呢?

所以之前很流行雙十原則,由於內容簡單又好記,很快地就成為很多人的買保險原則。它的內容大概如下:

所謂雙十原則顧名思義就是有兩個”十”,分別代表十分之一和十倍。

第一個十是薪水的十分之一買保險。

第二個十是要買年薪的十倍當壽險保障

我們來分析一下這個觀念, 資產十億以上,年收入上億的大老闆,會買個十億元(年收入10億元的十倍)的壽險保障?

一個年收入40萬口袋只有10萬元的小資族,他的保障只有10萬的十倍100萬而已嗎?

既然不同,就不能一概而論,試著想想賣你一張千萬壽險,你可能繳不起,如果是推銷大老闆百萬壽險,大老闆怎麼會看在眼裡?

因為需求是每人都不同,而且保障需求也不同,所以我們該有個比較嚴謹又簡單的方法檢視自己的保障,為了方便好記取名為保險543法則,543不是隨便的意思,是有三個指標來辨識自己的保險需求,如何購買自己保單規劃。

底下就來解釋543這三個數字代表的是那些意義。

第一個5 是把資金分成5等分

分別是每天生活費、月費型(例如網路+水電費)、急用金、長期資金(如購屋、教育基金)、儲蓄等五份

第二個4 是把保險分成四類

在黑傑克心裡最重要的是失能險、第二種是實支實付醫療險 第三種是壽險或投資型保單 第四種是意外險

第三個3是把每個人的財務狀況分成三等

一個擁有10億元以上資產的人,他不會缺個100萬元的壽險,也不會缺住院一天1000元的醫療險,他要的是資產保全,要的是理財,如何確保財產都能傳承下去的方法。

第二種是大多數人,有自有房屋、還有些存款

第三種人是目前買保險的多數人,都是小資男、小資女…缺的是醫療險、壽險、當然更缺的是錢。

保險543 剛好是讓你看清自己的保險需求、繳費能力以及你適合哪些保險種類

對大多數人來說,買保險首先要知道不是我有多少的保險缺口,而是我有多少的繳費能力。

保單規劃
按照上述第一個5,把我的收入分成五等分,保費應該是歸類在長期資金內,跟結婚教育基金放在一起。

例如:一個年收入40萬的小資族,五等分為8萬,也就是一年保費+結婚…等長期資金不應該超過8萬元,黑傑克看過很多,未婚的小資族買了年繳保費6萬的儲蓄險,結婚後就賠錢解約出場了,就是因為婚後才想到可能有小孩、購屋等長期需求出現,所以要知道自己有多少錢可以做多少事情,是一件首要任務。

再來談第三個3 你的身分

從財力來談起:

每個人因為資產不同,承受風險能力也不同,基本上有數億元資產的不用考慮甚麼醫療險、意外險的,一張保單賠個2~300萬,這些人還負擔的起,超級有錢人要注重的是保值、有數千萬資產的注重的是報酬率,想要用錢滾錢、小資族最重要的是保障。

不過偏偏很多人剛好相反,很多年收入40萬的拼命去買儲蓄險,理由是誤信業務員說”利息”很高,這幾年傳統的保單報酬率再高,也不會高過3%,一年保費5萬,10年後,繳了承重的50萬,一年的利息也不會超過2萬元,這樣的事情是有甚麼好規劃的?

更何況提前解約才是大多數人的最後下場。 回到保險的本質就是分散風險,甚麼風險?不同資產能力面對的風險都不同。所以請不要再讓業務員打一堆不適合你的繳費能力的建議書給你了!!!

第二個4當然是要你知道自己需要買甚麼保險

剛剛有提到黑傑克覺得最重要的四個險種,也因為每個人的資產價值不同,也有所不同。

例如排名第一的失能險當然是很重要的,現在人失智、失能比例這麼高,萬一要理賠不是花個100~200萬能說得準的。但是對超級有錢人而言,這小錢不是他們擔心的風險,他們要的是所謂儲蓄險的商品,讓他們有節稅的效果,他們要的不是賺錢而是保住財產。

但是,你是小資族或是中資族,就算身價有個2千萬的,節稅從來就不是你該擔心的事情,遺產稅的免稅額再扣掉一堆扣除額,這時候的遺產淨額所剩無幾甚至是負值了,政府收不了你幾萬元的稅收,但是你卻因為擔心遺產稅,卻被迫押了數百萬在保單上面,再說一次,不是資產有4千萬的真的不用擔心節稅問題,古云:”沒事千萬別擔心遺產稅”。

那廣大的小資族呢?當然記得先買失能險,目前失能險要終身+不還本的產品,不是前年就停售就是還沒出生,建議可以一年花個3000元買個定期失能險,萬一遇到問題,一個月可以領到3~4萬元,再來是實支實付醫療險和一次性的重大傷病險,可以對抗百萬元等級的醫療風險。

這篇文章不小心又寫個落落長,主要是希望大家買保險記得不是照單全收,也不是有保險就買,應該要依照自己的三個面向考慮,分別是收入、資產然後購買不同的險種,不要被當盤子喔,最後還是要提醒一次,買錯保險是最不保險,失能險不要買成長期照顧險喔,長期照顧險是長期照顧保險公司的好保單,卻不是消費者的好選擇。

man dia